買(mǎi)房前你查過(guò)個(gè)人信用嗎？逾期還款銀行不予貸款

發(fā)表時(shí)間：2015/9/9 16:22:06  瀏覽次數：23578

【核心提示】在很長(cháng)一段時(shí)間里，個(gè)人征信報告上有什么內容，大多數沒(méi)有申請過(guò)信用報告的市民，仍然是一無(wú)所知，不少人甚至對央行的個(gè)人征信報告存在諸多誤讀。2015年1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作。此時(shí)就意味著(zhù)央行將通過(guò)數據挖掘和分析來(lái)預測其風(fēng)險表現和信用價(jià)值，建立個(gè)人信用檔案。

征信中心能不能修改數據？

個(gè)人信用征信是指依法設立的個(gè)人信用征信機構對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據用戶(hù)要求提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評估服務(wù)的活動(dòng)。通俗地說(shuō)，就是銀行等用戶(hù)需要了解個(gè)人的信用情況，以此作為借貸等業(yè)務(wù)的依據，由此就需要專(zhuān)業(yè)機構依法對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、整理、加工，為用戶(hù)提供個(gè)人信用查詢(xún)與評估服務(wù)。

目前一般的商業(yè)銀行對個(gè)人信用都以逾期還款6次或以上，來(lái)作為個(gè)人是否有不良信用記錄的節點(diǎn)。如工商銀行對個(gè)人消費貸款最近24個(gè)月內，當前逾期期數六次或以上的將不給予貸款。建設銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期（含）或累計6期（含）以上的，不給予貸款等。對于征信系統的不良記錄，每家銀行有不同的測評標準。最后根據信用評分區間，決定是否發(fā)放貸款。

央行征信中心發(fā)布的報告指出，個(gè)人征信報告的數據由放貸機構直接報送，征信中心匹配整合同一個(gè)人來(lái)自不同機構的數據。如果數據發(fā)生錯誤，放貸機構將直接修改并重新報送，征信中心不能自行修改、刪除數據。

央行方面表示，征信數據從放貸機構的柜臺到征信系統，過(guò)程長(cháng)、環(huán)節多，所以可能會(huì )出現錯誤。如果市民發(fā)現自己的征信報告內容有誤，可以向放貸機構或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。如果是非本人原因產(chǎn)生的個(gè)人征信系統上的不良記錄，個(gè)人可以與產(chǎn)生不良記錄的銀行協(xié)商，未果的可繼續向中國人民銀行征信中心提出申訴。

只顯示5年能代表貸款可以不還嗎？

在采訪(fǎng)中記者也發(fā)現，有些市民在早年并不重視自己的個(gè)人信用，出現過(guò)信用卡或貸款還款逾期的情況，“我還有機會(huì )改正嗎？”央行報告指出，在還上欠款后，相關(guān)記錄會(huì )在不良行為終止后5年刪除。5年內，如果個(gè)人認為情況特殊，可以在信用報告中對不良行為作出說(shuō)明，供使用報告的人參考。

大多數銀行在審查客戶(hù)個(gè)人信用狀況時(shí)，一般著(zhù)重關(guān)注近兩年內的個(gè)人信用記錄。通常情況下，隨著(zhù)時(shí)間的推移，新的、良好的信用記錄會(huì )逐漸替代舊的、不良的記錄，因此，出現信用“污點(diǎn)”還可以使用“攢信用”的方式來(lái)彌補。當然，銀行還會(huì )根據實(shí)際情況來(lái)分析個(gè)人的信用狀況，例如對于有連續逾期、累計逾期多次等嚴重信用問(wèn)題的，仍會(huì )拒貸。

個(gè)人不良信用記錄只保留5年，就有市民以為5年前欠的錢(qián)可以不還了，也不會(huì )影響自己的信用記錄。銀行業(yè)內人士表示，“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說(shuō)法不太嚴謹”。舉例來(lái)說(shuō)，某“老賴(lài)”10年前欠銀行貸款3萬(wàn)元至今未還，以為如今的信用報告只展示5年內的不良記錄，就可以不還這3萬(wàn)元的貸款了，“這種想法是十分錯誤的?！比绻袄腺?lài)”的貸款一直不還，那么他新版的信用報告內仍然會(huì )詳細顯示這筆逾

期貸款的情況，并且這種超過(guò)5年的逾期是相當嚴重的，銀行肯定不會(huì )再批任何貸款。因此專(zhuān)家提醒，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說(shuō)5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現在信用報告內而已?！?/p>

“如果我的信用卡出現過(guò)逾期還款等不良信息，我后續把錢(qián)還了、卡片銷(xiāo)了，對我的信用報告來(lái)說(shuō)，是好還是不好？”面對白領(lǐng)小張這樣的疑問(wèn)，央行征信中心提醒，這樣并不好?！靶庞每ǔ霈F不良信息后，如果還清欠款立即銷(xiāo)卡，在24個(gè)月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，并且沒(méi)有新的還款記錄；如果還清欠款、繼續使用該卡，24個(gè)月后，信用記錄中雖然仍然展示不良記錄，但是也積累了新的24個(gè)月的按時(shí)還款記錄?！?/p>

特別提醒

小細節也可能影響征信

隨著(zhù)個(gè)人征信體系建設主體完全放開(kāi)，影響個(gè)人信用分數/等級的因素越來(lái)越多，而在業(yè)內看來(lái)，無(wú)論是阿里還是騰訊，布局征信業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢在于手上握有的大數據。

而對于各位用戶(hù)而言，無(wú)疑，原來(lái)單一的央行征信報告以外，影響個(gè)人征信情況的因素越來(lái)越多。那么還有哪些因素要特別注意，謹防不小心進(jìn)入黑名單呢？融360相關(guān)專(zhuān)家認為，個(gè)人征信系統一旦開(kāi)放，以下幾個(gè)方面將會(huì )影響你的信用記錄。

◆打車(chē)軟件爽約

如果你用了滴滴打車(chē)、快的打車(chē)，結果還沒(méi)等到車(chē)來(lái)就走了或者隨手打了其它的出租車(chē)，那么在你的個(gè)人征信系統里將有一次違約記錄，達到一定次數之后，或許你將沒(méi)有資格再使用這些打車(chē)軟件。滴滴相關(guān)負責人稱(chēng)，目前還未收到總部的通知，將打車(chē)違約計入騰訊的征信系統之中。

◆網(wǎng)上訂酒店未入住

很多人外出旅游或是出差之前，都會(huì )通過(guò)攜程、去哪兒、藝龍等在線(xiàn)票務(wù)服務(wù)公司預約酒店，一般來(lái)說(shuō)只要預約而無(wú)需押金。但是很多情況下，由于臨時(shí)原因無(wú)法前往或是入住其它酒店，而且沒(méi)有取消預約，這時(shí)候你的個(gè)人征信系統里也會(huì )因此多了一次違約記錄，達到一定次數之后或將無(wú)法在網(wǎng)上預約酒店。

◆網(wǎng)購拒絕簽收

隨著(zhù)電子商務(wù)的快速發(fā)展，近幾年網(wǎng)購盛行，足不出戶(hù)，你就能買(mǎi)到所有與衣食住行相關(guān)的物品。同時(shí)，很多網(wǎng)站支持貨到付款，例如京東、唯品會(huì )、當當等。如果你訂購了某樣物品，快遞員送來(lái)的時(shí)候卻不打算購買(mǎi)了或者拒絕簽收，此時(shí)一筆違約記錄就此誕生。類(lèi)似的情況還有，在淘寶、天貓等網(wǎng)站的退貨率過(guò)高、惡意差評等也會(huì )造成不好的信用記錄。

◆淘寶賣(mài)假貨

個(gè)人征信不但對網(wǎng)購買(mǎi)家會(huì )產(chǎn)生影響，也會(huì )關(guān)系到C2C賣(mài)家的信用問(wèn)題。如果賣(mài)家在淘寶上賣(mài)假貨，被查出之后不僅會(huì )被禁止網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，甚至可能會(huì )加大取得實(shí)體營(yíng)業(yè)執照的難度。

電話(huà)費、水電費、燃氣費等欠繳有時(shí)候打電話(huà)打得太投入能一直打到欠費，家里的水電費、燃氣費、清潔費等也總是忘記上繳，雖然現在只要通過(guò)補繳就可以了，但是如果這些都納入到個(gè)人征信領(lǐng)域，即使補繳或許也將給個(gè)人信用抹上污點(diǎn)。

◆地鐵逃票

如果逃票行為被查出并且被納入個(gè)人征信系統，不但會(huì )面臨處罰，而且以后任何交通方面的優(yōu)惠都享受不到了。

轉自鳳凰網(wǎng)